Не секрет, что банки выдают кредиты только тем, кого относят к категории «надежный заемщик». Одним из ключевых факторов, который влияет на принятие положительного решения, как правило, является кредитная история заявителя. Она отражает общую финансовую нагрузку клиента и демонстрирует, насколько добросовестно он исполнял свои кредитные обязательства в прошлом: чем меньше просроченных платежей, тем выше шанс получить одобрение по заявке.
Кредитная история. Что это?
Кредитная история – это информация о кредитных продуктах граждан, которая хранится в бюро кредитных историй (БКИ). На текущий момент в России функционирует несколько крупных БКИ, с которыми чаще всего работают банки и микро-финансовые организации (МФО): Объединенное кредитное бюро (ОКБ) или Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Банки и МФО имеют доступ к информации БКИ и могут запрашивать ее при рассмотрении заявок на кредит.
Помимо банков и МФО, любой гражданин имеет право ознакомиться со своей кредитной историей, что позволяет ему заранее оценить свои шансы на получение одобрения на кредит.
Что можно увидеть в кредитной истории?
Кредитная история содержит различные сведения, основные из которых это данные об:
· общем возрасте кредитной истории – один из ключевых показателей; · общем количестве займов, в том числе действующих, с отображением информации о: · сумме задолженности; · наличии просрочек на текущий момент; · подробной истории платежей за каждый месяц, включая все просрочки, начиная с первого месяца исполнения обязательств; · количестве кредитов, взятых в течение последнего года; · сумме текущей задолженности; · количестве организаций, которые запрашивали данные о кредитной истории заемщика.
Также заемщику доступна информация о статусах платежа. Например, она может отображаться как:
· «Своевременно» (хороший статус), · «Просрочка до 30 дней», · «Просрочка от 30 до 90 дней» · «Просрочка более 90 дней».
Для каждого из этих статусов указывается период, за который они были зафиксированы.
Одним из ключевых элементов кредитной истории является кредитный рейтинг, который присваивается заемщику.
Что такое кредитный рейтинг, и почему важно поддерживать его на высоком уровне?
Кредитный рейтинг – балл, который рассчитывает БКИ, исходя из информации о когда-либо выданных кредитах, отказах по ним, задолженности и просрочках.
Чем выше рейтинг, тем легче получить новый кредит.
Например, в ОКБ рейтинг может варьироваться от 1 до 999. Рейтинг от 1 до 532 является низким и может привести к отказам в выдачи кредита. Как правило, заявители с низким рейтингом обращаются для получения займа в МФО – шанс получить одобрение у них выше, чем в банке, но, как правило, займ выдается под более высокие процентные ставки.
У каждой кредитной организации свой риск-профиль, который включает требования к рейтингу БКИ у заемщиков.
Как долго информация о просроченных платежах хранится в БКИ?
Кредитная история содержит информацию о ранее закрытых кредитах, предоставляя аналогичные сведения о выплатах и просрочках за период действия каждого кредита. В соответствии с законом, информация о кредитной истории хранится в течение 7 лет, но срок начинается не с даты отдельного платежа, а с момента последнего изменения в записи о кредите, то есть с полного его закрытия и прекращения обязательств.
Например, кредит был взят в 2011 году и закрыт через 5 лет – в 2016 году. Соответственно, информация о просроченных платежах, которые возникали в течение всех 5 лет (при наличии), будет доступна банкам и МФО до 2023 года.
Как улучшить свою кредитную историю?
1. Самый важный фактор – это своевременные платежи. Все платежи по кредитам, кредитным картам, ипотеке исполняйте своевременно. Пропущенные или задержанные платежи могут негативно сказаться на кредитной истории.
2. Проверяйте свою кредитную историю. Начать можно с получения копии кредитной отчетности у кредитного бюро. По закону кредитную историю можно получить бесплатно 2 раза в год. Получив отчет, обязательно нужно проверить его на наличие ошибок, неточностей или незаконных записей. Если такие будут обнаружены, нужно напрямую обратиться в кредитное бюро с просьбой их устранить. Узнать, в каком БКИ хранится кредитная история, можно на портале Госуслуг.
3. По возможности сокращайте долги, особенно высоко процентные кредиты. Лучше создать план погашения задолженности и придерживаться его.
4. Наличие разнообразных кредитных продуктов (кредитных карт, автокредитов, ипотеки) в кредитной истории может быть положительным фактором. Однако мы не рекомендуем оформлять слишком много кредитов, чтобы избежать «долговой перегрузки».
5. Сохраните/увеличьте кредитную историю. Открытые старые счета, даже если долги уже полностью погашены, могут положительно влиять на кредитную историю.
6. Избегайте частых запросов на кредит. Они могут негативно повлиять на кредитную историю.
7. Организуйте финансы, создав бюджет и следуя ему. Нужно учитывать все доходы и расходы – это поможет избежать задолженностей и просроченных платежей. А как повысить финансовую грамотность, вы можете узнать из нашего блога.
8. Избегайте соблазна брать кредиты, в которых нет необходимости. Каждый новый кредит создает запись в кредитной истории и может повлиять на кредитный рейтинг. Берите кредиты только тогда, когда это действительно необходимо и когда вы уверены, что сможете выполнять платежи вовремя.
Больше полезных рекомендаций можно получить на консультации с нашими экспертами компании «Второй шанс». Звоните по номеру +8 (800) 350-15-13 и записывайтесь на консультацию